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Vorsorgekonzepte werden immer flexibler

Fondsgebundene Rentenversicherungen

Diverse Studien belegen es: Fondsgebundene Rentenversicherungen werden sowohl beim Vertrieb als auch beim Rentenvorsorger immer beliebter. Weiter noch: Sie werden in den nächsten Jahren das wichtigste Lebensversicherungsprodukt für die Makler sein. So ein Ergebnis der repräsentativen Umfrage „Trendstudie 2007 – fondsgebundene Produkte aus Maklersicht“, welche die zur Unternehmensgruppe Deutscher Ring gehörende maklermanagement.ag bei der Beratungsgesellschaft Towers Perrin Tillinghast in Auftrag gegeben hat.

Ab 1. Januar 2009 sollen Einkünfte aus Kapitalvermögen wie Zinsen, Dividenden, Investmentfonds, Zertifikate oder Gewinne aus Aktienverkäufen mit einer Abgeltungssteuer in Höhe von 25 % belegt werden. Eine völlig neue Situation, mit der ein Berater künftig zu „kämpfen“ hat. Welche Produkte kann ein Berater seinen Kunden anbieten? Aktuell setzen die Investmenthäuser und die Banken noch auf den „Last-Minute-Fondsverkauf“. Denn wer in diesem Jahr noch Fonds erwirbt, kann nach Einhalten der einjährigen Spekulationsfrist auch nach 2009 noch mit Gewinn steuerfrei seine Beteiligung veräußern und hierdurch mit Fonds dauerhaft steuerfreie Kursgewinne „bunkern“. Sicherlich ein Grund, weshalb die Vertriebe derzeit im Auftrag der entsprechenden Häuser bei ihren Kunden unterwegs sind, um entbehrliches Geld in entsprechende Fondsbeteiligungen zu investieren.

Spätestens ab 2009 schlägt jedoch die Stunde der fondsgebundenen Rentenversicherung. So sind Versicherungen auf Grund der lediglich anteiligen Versteuerung der Erträge dann nämlich prinzipiell besser gestellt als reine Fondssparpläne. Fondsgebundene Rentenversicherungen, also die Kombination aus privater Rentenversicherung und Fondssparplan, haben in der Vergangenheit gute Renditen erzielt und sich als Altersvorsorgeinstrument bewährt. Weil die Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar ist, kann eine bestimmte Rentenhöhe nicht garantiert werden. Bei guter Wertentwicklung des oder der gewählten Fonds winken jedoch hohe Gewinnchancen. Zudem hat die fondsgebundene Rentenversicherung unterschiedliche Anlageformen des Sparanteils zum Inhalt: Die Anlage in chancenreiche oder sicherheits - orientierte Investmentfonds erfolgt ganz nach den Vorstellungen des Anlegers. Wenn sich das Altersvorsorgeprodukt zudem noch flexibel gestalten lässt, und wenn die Police neue bedarfsorientierte Optionen wie die Umwandlung in eine spätere Pflegerente beinhaltet, dann bietet es dem Vermittler sehr gute Argumente im Beratungsgespräch. Nicht ohne Grund sehen Versicherer in Zukunft hervorragende Verkaufschancen.

So hat MONEYMAXX Lebensversicherung, Zweigniederlassung der Deutscher Ring Lebensversicherungs-AG, eine neue Generation fondsgebundener Altersvorsorgeprodukte unter dem Namen „Discover" auf den Markt gebracht. Ohne Ausgabeaufschläge kann der Kunde bei „MONEYMAXX Discover level 3“ aus einem Spektrum von 40 Einzelfonds oder 3 gemanagten Varianten wählen. Die Auswahl der Fondsgesellschaften reicht dabei von Franklin Templeton, Pioneer, Fidelity bis zu JP Morgan, DWS und Blackrock. Dabei sind Einzelfonds, gemanagte Baskets oder Sicherungsfonds beliebig kombinierbar. Zudem ist ein Switch oder Shift bis zu 12 Mal im Jahr ohne Kosten und Gebühren möglich, die Abgeltungssteuer greift hier nicht. Als Sicherungsoption ist auch eine Umschichtung in den konventionellen Deckungsstock möglich. Besonders erwähnenswert ist das für diese Fondspolice entwickelte dynamische Garantiemodell. Je nach Kundenwunsch werden durch das zusammen mit DWS entwickelte Modell zwischen 10 und 100 % der Bruttobeiträge zum Vertragsablauf gesichert. Hierzu wird das Vertragsvermögen je nach Kapitalmarktentwicklung auf Aktienfonds, Wertsicherungsfonds und Deckungsstock verteilt und bei Bedarf flexibel umgeschichtet. Eine monatliche individuelle Überprüfung der Anlagemischung stellt sowohl den Garantiebetrag als auch maximales Fondsinvestment während der gesamten Laufzeit sicher.

Während der Ansparphase besteht durch Beitragspausen sowohl die Möglichkeit, auf finanzielle Engpässe zu reagieren, als auch durch jederzeitige Zuzahlung seinen Vermögensaufbau zu modifizieren. Der Zeitpunkt des Rentenbeginns und die Auszahlungsvarianten sind dabei bis zum 85. Lebensjahr frei wählbar. In dieser flexiblen Auszahlungsphase ist sowohl eine Verrentung als auch eine Kapitalauszahlung oder eine Kombination möglich. Hervorzuheben sind die so genannte Rente mit Kapitaloption sowie die besonders attraktive Pflegeoption. Im Rahmen der Kapitaloption kann der Versicherte eine Kapitalauszahlung auch aus der bereits laufenden Rente erhalten. Die Pflegeoption bietet dem Versicherten die Möglichkeit, bis zum Alter von 67 ohne Gesundheitsüberprüfung eine Pflegeversicherung des Deutschen Rings gegen Einmalbeitrag abzuschließen. Ein Wunsch, den viele Vermittler und Makler schon oftmals ausgesprochen haben, der offensichtlich gehört wurde (lesen Sie hierzu auch den Artikel „FINANZWELT-Versicherungsexperten-Treffen” zum Thema Pflege, Ausgabe 01/2008). Marlies Tiedemann, MONEYMAXX Produktmanagerin beim Deutschen Ring: „Bei der Entwicklung von ‚Discover’ haben wir uns speziell auf die Bedürfnisse des Maklervertriebs ausgerichtet und bewusst Optionen integriert, die den Vermittler im Hinblick auf Haftungsprobleme unterstützen. Dazu gehören z. B. die Pflegeoption, der garantierte Rentenfaktor und das topmoderne Garantiekonzept, das individuelle Sicherheitsstufen und hohe Renditechancen bietet.“

Auch der MÜNCHENER VEREIN startete mit einer flexiblen Fondslösung, die im Alter in eine Pflegerente umgewandelt werden kann, ins neue Jahr. Mit der MV FLEXI-RENTE invest leistet der Versicherer ein ganzheitliches Vorsorgekonzept für alle Lebensphasen. Eine hochwertige Fondspalette inklusive eines Garantiefondskonzeptes und drei passiven Anlagestrategien bietet für den Kunden und den Vermittler in Abhängigkeit von der individuellen Anlagementalität und Risikoneigung eine maßgeschneiderte Lösung: Der sachkundige Interessent stellt sein Portfolio aus über 70 Investmentfonds der renommiertesten Investmentgesellschaften individuell zusammen. Ebenso selbstverständlich ist die Flexibilität während der Rentenbezugsphase: Die Wahl zwischen lebenslanger Rente, einer Kapitalauszahlung bei Rentenbeginn oder einer Mischung aus beidem ist ebenso vorgesehen wie die Kapitalabfindung der ausstehenden Garantierenten im Rentenbezug. Diese Wahlmöglichkeit bietet dem Kunden den Spielraum, auch kurz vor Ablauf noch spontan auf die aktuelle Lebenssituation und die persönliche steuerliche Konstellation zu reagieren. Unterschiedliche Varianten des Hinterbliebenenschutzes, wahlweise bei Vereinbarung einer Karenzzeit ohne Gesundheitsprüfung bei einer Todesfallsumme bis zu 60.000 Euro, runden das Produkt ganzheitlich ab. Auch in einer Lebensphase, in der die Pflegewahrscheinlichkeit überproportional ansteigt, lässt die MV FLEXI-RENTE invest den Versicherten nicht im Stich. Bei Ablauf besteht die Möglichkeit zur Umwandlung des Rentenkapitals in eine Pflegerentenversicherung – und dies analog zu MONEYMAXX ohne erneute Gesundheitsprüfung!

(Marc Oehme)