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Fondsgebundene Rentenversicherung

Garantierte Altersversorgung ohne Haken

Die Fondsgesellschaft Fidelity International hat in Kooperation mit dem Lebensversicherer Canada Life ein innovatives Rentenprodukt auf Fondsbasis entwickelt.

Die Garantie Investment Rente ist eine aufgeschobene oder sofort beginnende fondsgebundene Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag. Hierbei kombiniert das neue Produkt eine hohe, lebenslang garantierte Rente mit attraktiven Renditechancen und flexibler Verfügbarkeit des Kapitals sogar nach Rentenbeginn. Die Garantie Investment Rente verbindet somit die Investment-Expertise von Fidelity mit der Versicherungskompetenz von Canada Life. Während Canada Life die Garantie stellt und den Tarif gestaltet hat, ist Fidelity exklusiv für den Investmentkern zuständig.

Herumgesprochen hat es sich durchaus, dass die gesetzliche Rentenversicherung keinesfalls ausreichen wird, um den gewohnten Lebensstandard im Alter aufrechterhalten zu können. Und so suchen aktuell viele Bundesbürger nach Vorsorgelösungen, mit denen sich die Rentenlücke schließen lässt. Viele wünschen sich dabei Vorsorgeprodukte mit hohen Renditechancen bei gleichzeitiger Garantie. Keine leichte Aufgabe für potenzielle Anleger - zumal sie angesichts des ständig sinkenden Zinsniveaus gerade jetzt nach Alternativen suchen.

Die neue fondsgebundene Rentenversicherung „Garantie Investment Rente" bietet Anlegern gegen Einmalbetrag eine hohe Garantierente, die mit Renditechancen und voller Flexibilität bis in die Auszahlphase einhergeht. Anleger können die Garantie Investment Rente als Basisrente innerhalb der ersten Schicht oder als private Altersvorsorge der dritten Schicht abschließen. Als sofort beginnende Rente ist das Produkt bereits ab 20.000 Euro erhältlich. Schon bei Vertragsbeginn wird eine bestimmte lebenslange Rente garantiert, die grundsätzlich nicht mehr fallen kann. Einzige Ausnahme: Der Anleger entnimmt Geld aus der Versicherung.

Garantierte Rente mit Zuwachspotenzial. Dagegen kann die Garantie Investment Rente steigen, denn die Leibrente passt sich dynamisch an den Wertzuwachs des Anteilsguthabens an. Dieses wird einmal jährlich mit der aktuellen Rentenbasis verglichen. Ist das Anteilsguthaben größer als die Rentenbasis, wird die Garantierente und damit auch die Rentenbasis erhöht. Ist es gleich hoch oder niedriger, bleibt es bei der bisherigen garantierten Mindestrente. Das bewahrt den Kunden vor Kapitalmarktrisiken in einem Lebensabschnitt, in dem Vermögensverluste kaum mehr kompensiert werden können. Die Höhe der lebenslang garantierten Rente ist vom Renteneintrittsalter abhängig. Sie liegt zwischen jährlich 4,75 und 6,25 % der ursprünglichen bzw. aktuellen Rentenbasis. Bei einem Renteneintrittsalter von 65 Jahren beträgt dieser Wert 5,25 %.

Wahlweise ist neben der sofort beginnenden Garantie Investment Rente auch ein Aufschub möglich: Das Vermögen wird dann gegen einen Einmalbeitrag von mindestens 10.000 Euro aufgebaut. Während der Aufschubphase steigt die ursprüngliche Rentenbasis alle fünf Jahre um jeweils garantierte 15 %. Nutzen Versicherungsnehmer die maximale Aufschubzeit von 20 Jahren, so steigt die ursprüngliche Rentenbasis auf mindestens 160 % an, ganz gleich wie sich die Kapitalmärkte entwickeln.

Die Garantie ist so gestaltet, dass sie sich nicht negativ auf die Rendite auswirkt, denn anders als bei herkömmlichen Garantieprodukten wird sie völlig unabhängig von der Kapitalanlage gemanagt. Der Vorteil: Die Garantie geht grundsätzlich nicht zu Lasten der Ertragschancen der hinterlegten Fonds. Die Garantiegebühr richtet sich nach dem jeweiligen Fondsportfolio und beträgt pro Jahr 1 bis 1,5 % der Rentenbasis und wird aus dem Anteilsguthaben gedeckt. Sämtliche Kosten werden offen ausgewiesen. Anleger haben zudem die Möglichkeit, auch in der Auszahlphase „aktienorientiert" zu bleiben. So können diese während des Rentenbezugs in Fonds investiert bleiben und so von den Chancen des Aktienmarktes profitierten.

Auswählen kann der Anleger hierbei aus drei unterschiedlichen Portfolios mit Fidelity Fonds: CLE Fidelity Chance IR, CLE Fidelity Balance IR und CLE Fidelity Defensiv IR. Alle Portfolios enthalten dieselben Fidelity Fonds, entsprechend den Anlagegrundsätzen des Fondsportfolios sind die Aktien- und Rentenanteile aber unterschiedlich gewichtet. Entsprechend dem Chancen-/Risikoprofil des Anlegers stehen somit alle Möglichkeiten offen. Weiteres Kennzeichen der Garantie Investment Rente ist, dass die Kunden in ihrer Lebens- und Finanzplanung flexibel bleiben. Der Wunsch nach ständiger Verfügbarkeit des Kapitals wird hier erfüllt. Teilweise oder vollständige Entnahmen aus dem Anteilsguthaben sind sowohl während der Aufschubphase als auch nach Rentenbeginn möglich. Ab dem sechsten Versicherungsjahr ist die Entnahme kostenfrei. Die garantierte Rente wird nach Entnahmen auf Grundlage der verringerten Rentenbasis neu berechnet und entsprechend reduziert.

Ein wichtiges Auswahlkriterium ist außerdem die Leistung im Todesfall. Im Todesfall der versicherten Person wird der Einmalbeitrag abzüglich erfolgter Entnahmen und Rentenzahlungen oder, falls diese Summe höher ist, das restliche Fondsvermögen ausgezahlt.

Besondere Zielgruppe 40 plus: Aufgrund der maximal möglichen Aufschubdauer von 20 Jahren und einem beabsichtigten Rentenbeginn frühestens ab dem 60. Lebensjahr ist das Produkt vor allem für Kunden der Generation 40 plus geeignet. Diese verfügen oftmals über größere Kapitalbeträge aus ausgezahlten Lebensversicherungen, Abfindungen oder Erbschaften, die sie wieder anlegen möchten.

Fazit. Diese fondgebundene Rentenversicherung begegnet gleich drei wichtigen Trends auf dem Altersvorsorgemarkt: Neben dem Wunsch nach hohen Erträgen rückt der Sicherheitsaspekt verstärkt in den Fokus der Anleger. Zudem geht der Trend weg von Produkten, bei denen sich die Sparer auf Jahrzehnte festlegen müssen. Kunden brauchen sich mit dem neuen Angebot, das seit März 2009 über die bekannten Vertriebswege von Canada Life und Fidelity erhältlich ist, nicht mehr zwischen Sicherheit oder überlegenen Renditemöglichkeiten entscheiden, sondern können beides in einem Produkt kombinieren.

(Philipp von Königsmarck)