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Der Abschluss bedarf einer umfassenden Beratung

Riester-Rente

Die Nachfrage an Riester-geförderten Versicherungsprodukten ist im letzten Jahr enorm gestiegen und mit ihr der Beratungsbedarf. Für den Makler ein attraktives Beratungsfeld, das Feingefühl, Marktkenntnis und Weitblick erfordert.

Den Lebensstandard im Alter zu halten, ist ein zentrales Thema unserer Gesellschaft. Die gesetzliche "Rente war einmal sicher", doch spätestens jetzt muss jeder privat aktiv werden, um keine finanziellen Nöte im Alter zu erleiden. Verschiedenste Szenarien über Altersarmut bis hin zu Verfilmungen wie kürzlich der Dreiteiler im ZDF "2030 - Aufstand der Alten" machen Angst, selbst für den Ruhestand nicht genügend vorzusorgen.

Die Botschaft ist: nicht zu lange warten und in frühen Jahren privat vorsorgen. Soweit ganz einfach, doch wie sieht das im Detail und vor allem im Einzelfall aus?

Hoch im Kurs stehen aus gutem Grund die Riester-geförderten Versicherungsprodukte. Sechs Jahre nach ihrer Einführung ist die Riester-Rente in aller Munde und stark nachgefragt. Durch ihre staatliche Förderung in Form von Zulagen und Steuervorteilen lohnt sie sich für die meisten Angestellten. Nicht nur Geringverdiener mit Kindern kommen auf ihre Kosten, auch für den besser verdienenden Single oder die Dame im besten Alter lohnt es sich zu „riestern“.

Die meisten Kunden kennen inzwischen die Vorteile einer Riester-Förderung, wissen aber nicht genau, welches Produkt für sie passend ist. Hier gibt es eine große Auswahl an Versicherungsprodukten sowie an Bank- und Fondssparplänen. Letztere lassen viele Fragen bezüglich der Rentenhöhe im Alter offen. Die Bank- oder Fondssparpläne sichern zwar den Lebensabschnitt zwischen 65 und 85 Jahren ab, geben aber nur Anhaltspunkte und keinerlei verlässliche Aussagen oder Garantien für die Höhe der monatlichen Versorgung danach. Diese "Rente" hängt letztendlich von der Entwicklung der Kapitalanlagen ab und ist somit nur als Schätzwert einzukalkulieren. Wer also auf Nummer sicher gehen will und eine garantierte und steigende Rente für sein Alter bevorzugt, ist mit einer Riester- Rentenversicherung besser bedient. Auf die ist in Form einer garantierten Mindestrente sowie einer steigenden Überschussrente lebenslang Verlass.

Den jeweiligen Bedarf, die Risikobereitschaft und die Fördersituation des einzelnen Kunden herauszufinden und mit einem passenden Versicherungsprodukt zu bedienen, bedarf einer komplexen Beratung durch einen kompetenten Makler. Die Verantwortung, die der Makler in diesem Moment übernimmt, ist nicht zu unterschätzen. Schließlich liegt es an seiner Beratungskompetenz, ob der Kunde im Alter bestmöglich abgesichert ist und sich auf ein finanziell sorgenfreies Alter freuen kann.

In Beratungsgesprächen, die sowohl die private Rente ohne staatliche Förderung als auch die Riester-Rente mit einbeziehen, landen die meisten Kunden bei der staatlich geförderten Variante. Viele Makler verlassen sich in diesem komplexen Beratungsgebiet auf die Analyse- und Vergleichssoftware AV-WIN von MORGEN & MORGEN. Mit ihr können sie die Rententarife innerhalb der Schicht 2 (Riester-Renten sowie Direktversicherungen und Pensionskassen) und darüber hinaus auch modellhaft schichtübergreifend analysieren und vergleichen. Wichtig ist vor allem die Beachtung der Familiensituation, da sich wesentliche Unterschiede der Förderbeiträge von Singles, verglichen mit Förderbeiträgen von beispielsweise Familienvätern mit 2 Kindern ergeben. Die Fördersituation des jeweiligen Kunden kann mit Hilfe des Förderrechners in AV-WIN ermittelt werden. Riester-Produkte können somit untereinander als auch mit der privaten Rente und der betrieblichen Altersvorsorge verglichen werden. Eine pauschale Aussage "Riester lohnt sich für alle" ist nicht weit hergeholt und bestätigt sich im Beratungsalltag bei schichtübergreifenden Analysen in den meisten Fällen.

Steht fest, dass sich die Riester-Rente lohnt, beginnt die Suche nach dem passenden Tarif. Im Gegensatz zu beispielsweise einer BU-Beratung, steht hier nicht primär die Bedingungsanalyse im kleinsten Detail an, sondern zunächst der Vergleich der unterschiedlichen Rentenhöhen. Schließlich ist bei einem Rentenprodukt in erster Linie die finanzielle Absicherung im Alter wichtig. Versicherer mit guten Bilanzkennzahlen beweisen, in der Vergangenheit entsprechend wirtschaftlich gehandelt zu haben und mit dem Kapital der Versicherten verantwortungsbewusst umgegangen zu sein. Solche Versicherer sind mit einer überdurchschnittlichen Bewertung im LV-Unternehmensrating von MORGEN & MORGEN ausgezeichnet.

Erst im nächsten Schritt sollten die Bedingungen unter die Lupe genommen werden und der Tarif mit den individuell passenden Bedingungen gewählt werden. Eine alleinige Fokussierung auf Bedingungsvergleiche ist dem Rentenprodukt nicht angemessen. Ist die passende Riester-Rente gefunden, reicht die Absicherung jedoch meist nicht für ein finanziell sorgenfreies Alter, da es sich hier nur um eine zusätzliche Absicherung handelt. Erst eine Mischung aus verschiedenen Formen der Altersvorsorge garantiert die Früchte eines finanziell gesicherten Ruhestandes lebenslang. Für den Makler stellt die entsprechende Absicherung seines Kunden eine komplexe Beratungssituation mit vielen Stolpersteinen dar, die Erfahrung und Marktkenntnis erfordert.

(Joachim Geiberger)