Zurück zur Übersicht

Warum eine Unfallversicherung immer Sinn macht

Safety first

Die Zahl ist gravierend: Jährlich passieren in Deutschland über neun Millionen Unfälle! Auf der einen Seite kann dies eine Gesundheitsbeeinträchtigung mit enormen finanziellen Folgen bedeuten - im schlimmsten Fall verliert der Betroffene seine Erwerbsfähigkeit. Auf der anderen Seite besagt dies, dass die Unfallversicherung ein...

ertragsstarkes Produkt der Assekuranzen ist. Doch welches Produkt ist nun das Maß aller Dinge?
Was ist ein Unfall?

Laut der Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen (AUB) liegt ein Unfall vor, wenn der Versicherte durch ein plötzlich von außen auf seinen Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung oder auch Körperverletzung erleidet. Folglich besteht die Gefahr eines Unfalls jederzeit. Doch im Fall der Fälle will der Versicherte sicherlich nicht die Definition eines Unfalls hören, sondern seine Schäden finanziell abgedeckt sehen – und da liegt das Problem.

Geiz ist eben nicht geil!

Geld ist knapp in Deutschland! Und in Zeiten der finanziellen Not wird vermehrt auf Billig-Varianten zugegriffen. Doch eine Unfallversicherung ist nicht vergleichbar mit einem „1 Euro Spar– hamburger”. Denn während man bei dem Burger satt wird oder nicht, ist die Unfallversicherung mit existenzwichtigen Leistungslücken ein gefährliches Pokerspiel. So ist es die Aufgabe des Vertriebes, die Bedeutung der elementaren Leistungsabdeckungen klarzustellen und ein Produkt zu offerieren, das die notwendige Versorgung bietet. Ein Rundum-Absicherungspaket ist also wichtig. Ob der „Air Bag” nun noch mit Rosenduft sein muss oder nicht, ist dann Geschmackssache des Endkunden!

Passend dazu hat die aventira GmbH, Handelspartner und Lizenz Münchener FWU AG, die „Super-Unfallversicherung” als Zusatzversicherung neu ins Programm aufgenommen. Dabei beruht die Grundidee laut Geschäftsführendem Gesellschafter Werner K. Ehrentraut auf folgender Maxime: „Versichere die Fälle, die relativ selten vorkommen und die bei ihrem Eintritt große Schäden verursachen, und nicht die häufig eintretenden Fälle mit eher geringen Schadensfolgen.” Für eine Prämie inklusive Vermittlungsgebühr und Versicherungssteuer von 15,20 Euro im Monat erhalten Versicherte beispielsweise beim Verlust ihres Gehörs auf beiden Ohren durch einen Unfall – was 100 Prozent Unfall-Invalidität bedeutet – 1.300.000 Euro, um wenigstens für die finanziellen Unfallfolgekosten abgesichert zu sein.

Ein weiteres positives Beispiel ist dabei der „Bronze-Gewinner” des FINANZWELT- Versicherungs-AWARD 2004: Baden-Badener Versicherungs AG. – maßgeschneiderte Produkte, die präzise abgestimmt sind, angepasst an die spezifischen Anforderungen einzelner Berufsgruppen. Verbesserung in ihren Features lässt die Baden-Badener nicht nur neuen Kunden angedeihen, auch die im Bestand stehende Versicherte erhalten die optimierten Leistungen. Ebenso bietet die Wuerttembergische und Badische Versicherungs AG – immerhin Dritter beim Versicherungs- AWARD 2002 – mit ihrem Produkt UB04 eine Komplettlösung mit marktüberdurchschnittlichen Leistungen.

Viele Deckungserweiterungen sind bereits beitragsfrei in den Bedingungen enthalten – beispielsweise sind Unfallfolgen aufgrund von Infektionen, Bewusstseinstörungen durch Alkohol und Medikamenteneinfluss, Nahrungsmittelvergiftungen wie auch tauchtypische Gesundheitsschädigungen etc. neben vielen weiteren Punkten obligatorisch mitversichert. Eine verbesserte Gliedertaxe ist genauso enthalten wie Leistungen bis zu 20.000 EUR bei kosmetischen Operationen. Für schwere Unfälle steht dem Verletzten eine Sofortleistung von bis zu 12.000 EUR zur Verfügung, und nach einem Unfall notwendige Wohnungsumbauten, Umzug oder Pkw-Um- rüstungen werden bis zu 12.000 EUR ersetzt. Rund 50 verschiedene Zusatzleistungen zusätzlich zum Basisschutz bietet die Helvetia Unfallversicherung in Comfort Deckungspaket an. Dementsprechend bietet das Paket unter anderem umfangreiche Invaliditätsleistungen mit einer wesentlich verbesserten Gliedertaxe, Sofortleistungen bei Schwerverletzungen und die Übernahme von Kosten für kosmetische Operationen bis 5.000 Euro.

Sich den Ansprüchen der Versicherten anpassen – nach diesem Motto handelt der zweimalige Vize-Sieger des Versicherungs-AWARD – der Hamburger Versicherer ASPECTA. So bietet die ASPECTA Unfallversicherung eine Invaliditätsabsicherung bis zur Vollinvalidität mit 1000 % Progression – was bedeutet, dass die Leistung mit dem Grad der Invalidität „mitwächst”. Um den Versicherungsschutz so umfassend und individuell wie möglich zu gestalten, bietet die ASPECTA Unfallversicherung ganz spezielle Leistungen für Frauen und Kinder. So sind zum Beispiel frauenspezifische Krebserkrankungen und kosmetische Operationen aufgrund dieser Krebserkrankungen mitversichert.

Für Kinder ermöglicht die ASPECTA Unfallversicherung das „Rooming-in” eines Elternteils im Krankenhaus und übernimmt die Kosten einer Haushaltshilfe oder Tagesmutter. Ferner übernimmt der Versicherer diverse Zusatzleistungen, wie Infektionskrankheiten und Impfschäden, Bewusstseinstörungen durch Alkohol oder Medikamente, behindertenbedingte Umbauten des Wohnsitzes oder Umzug sowie Leistungserweiterungen wie Planung von Rehabilitation, Umschulung, Wiedereingliederung oder die notwendige psychologische Betreuung bei Schwerverletzungen.

Auch das Komplett-Angebot durch „Condor Comfort” der Condor Versicherungsgruppe bietet Zusatz– leistungen, wie eine Sofortleistung bei Schwerverletzungen, erhöhte Kapitalleistungen bei Verkehrsunfällen. Außerdem deckt sie auch Unfälle im Zusammenhang mit Vergiftungen (auch Nahrungsmittelvergiftungen) sowie Unfälle in Verbindung mit dem Tauchsport oder mit Bewusstseinstörungen ab. „Darüber hinaus kann auf Veränderungen der Lebenssituation des Versicherungs– nehmers flexibel eingegangen werden”, ergänzt Andrea Schölermann, Leiterin Marketing: „Es gibt eine Beitragsfreistellung im Falle der Arbeitslosigkeit ebenso wie Vorsorge für den Nachwuchs.” Attraktive Assistance-Leistungen runden das Angebot ab – angefangen vom 24-Stunden- Notruf bis zur Organisation und Vermittlung von allgemeinen Dienstleistungen bis zu einem Wert von 26.000 Euro.

Last but not least darf bei der Auflistung von Top Unfallversicherungen das Unfallkonzept „i-MAX” der InterRisk nicht fehlen, das ständig an die sich ändernden Vorsorgebedürfnisse angepasst wurde. Die Urteile der Makler und Fachjournalisten fallen gleichmäßig gut aus – nicht ohne Grund findet sich das i-MAX-Konzept bei dem bisher zweimal ausgeschriebenen Unfall-Versicherungs- AWARD der FINANZWELT jeweils auf dem ersten Platz wieder. Ein aktueller Vergleich der 16 Top-Bedingungen von 13 Versicherern zeigt die klare Positionierung der InterRisk Konzepte. So betont Wolfgang Bussmann, Abteilungsdirektor Marketing: „Deutlich wird dies nicht nur an der Vielzahl der Bedingungserweiterungen.

Vielmehr beinhalten die Inter- VERSICHERUNG Risk-Bedingungen auch keinerlei Einschränkungen der vom Gesamtverband herausgegebenen Musterbedingungen (AUB 99 GDV), denen gegenüber eine ausdrückliche Leistungsgarantie abgegeben wird. Wer für seine Kunden nur Bestleistungen sucht, wird an der InterRisk nicht vorbeigehen können.”

Interessant für den Vermittler?

Neben dem umfangreichen Deckungs– konzept und dem auf Verbraucher– sicht starken Niveau des Produktes muss die Assekuranz sicher auch die Vorzüge direkt für den Vermittler beachten. Demnach erläutert Wolfram Herb, Abteilung Haftpflicht/Unfall bei der Wuerttembergische und Badische Versicherungs AG: „Mit unserem Makler-Extranet WÜBAnet werden bereits 90 Prozent des Neugeschäfts im Einzelunfall direkt durch den Vermittler online policiert: die Antragseingabe heute, der Policenversand morgen – vollautomatisch. Der Vermittler hat jederzeit die Möglichkeit, real time seine Bestände einschließlich Schadensübersicht und Direktinkassoauskunft einzusehen.”

Die Baden-Badener empfiehlt sich über ihr Netto-Tarif-System. Dazu Pressesprecherin Karin Naumann: „Durch das Netto-Tarif-System wird der Vertriebspartner in die Lage versetzt, seine Courtage im vorgegebenen Rahmen weitgehend selbst zu bestimmen. Entsprechend dem Miteinander- Prinzip garantiert die Baden- Badener ihren Partnern jederzeit pünktliche Courtage-Abrechnungen sowie die schnelle und korrekte Policierung – bei Fax-Anträgen sogar binnen 48 Stunden.”

Summa Summarum

Ohne große Worte sollte die Asse– kuranz bei Ihren Produkten vermehrt auf Qualität anstatt auf Quantität setzen: Denn „die komplette sinnvolle Sicherheit” lässt sich beim Endkun– den am Besten verkaufen! Safety first, eben.