Braucht man heute noch eine echte Kreditkarte?

Die Zeiten, in denen eine goldene Karte im Restaurant für Eindruck sorgte, sind vorbei. Heute ist das Plastik im Portemonnaie eher eine Frage der technischen Infrastruktur und der persönlichen Logistik.

Viele Banken haben ihre Strategie in den letzten zwei Jahren radikal umgestellt: Wer ein Konto eröffnet, bekommt automatisch oft nur noch eine Debitkarte. Diese sieht zwar aus wie eine klassische Kreditkarte, funktioniert aber im Kern wie eine digitale Geldbörse, die jeden Betrag sofort vom Girokonto abzieht. Das wirft die Frage auf, ob das alte Modell „Credit“ überhaupt noch eine Daseinsberechtigung im Alltag hat oder ob die Banken hier lediglich Kosten auf die Kunden abwälzen.

Die Systemfrage und der Faktor Bonität

Die Entscheidung für oder gegen ein bestimmtes Kartenmodell hängt vom persönlichen Radius und der finanziellen Historie ab: Eine Kreditkarte ohne SCHUFA auf Guthabenbasis stellt hier einen interessanten Sonderfall dar. Sie ermöglicht auch Personen mit negativen Schufa-Einträgen oder schwankendem Einkommen die volle Teilnahme am digitalen Welthandel, ohne dass die ausgebende Bank ein Kreditrisiko trägt. Während die klassische Debitkarte jeden Kaffee in Echtzeit vom Girokonto abzieht, sammelt eine Kreditkarte (Revolving oder Charge) sämtliche Umsätze bis zu einem fixen Stichtag am Monatsende. Das schafft einerseits einen finanziellen Puffer, birgt aber gleichzeitig das Risiko, den Überblick über die angesammelten Ausgaben zu verlieren. Für den Wocheneinkauf im Discounter oder die Standardbestellung online reicht die einfache Debitkarte in der Regel völlig aus, da hier keine Sicherheitsleistungen hinterlegt werden müssen.

Die Grenzen einer Debitkarte

Die Grenzen einer Debitkarte beginnen meist dann, wenn man eigentlich Entspannung sucht: im Urlaub. Und zwar bei Gelegenheiten, wo Dienstleister eine Garantie für die Zukunft verlangen – typischerweise am Mietwagenschalter oder beim Check-in im Hotel, besonders außerhalb der europäischen Grenzen. Hier zeigen sich die Unterschiede der beiden Karten deutlich. Denn ein Autovermieter möchte kein Geld als Sicherheit, das per Transfer oder Auszahlung blitzschnell vom Konto verschwindet, sondern verlangt einen autorisierten Block auf einem Kreditrahmen. Die Debitkarte scheitert hier in der Regel, weil sie keine Kaution im klassischen Sinne „reservieren“ kann, ohne das Konto tatsächlich zu belasten. Wer ohne Kreditkarte in den USA, in Kanada oder auch in manchen südeuropäischen Urlaubsregionen ein Auto buchen will, steht nicht selten trotz Reservierung ohne Schlüssel da. In diesen Momenten wandelt sich die Kreditkarte vom netten Extra zum absolut unverzichtbaren Werkzeug für Reisende. Daher ist es sinnvoll, sich im Vorfeld zu informieren.

Kostenfalle oder notwendige Komfortzone?

Ein weiterer Aspekt sind die oft unterschätzten Zusatzleistungen, die meist nur an echte Kreditkarten gekoppelt sind. Viele kostenpflichtige Modelle locken mit umfangreichen Versicherungspaketen, die von der Auslandsreisekrankenversicherung bis zum Vollkaskoschutz für Mietwagen reichen. Ob man diese Extras tatsächlich benötigt, steht auf einem anderen Blatt und sollte kühl kalkuliert werden. Wer lediglich einmal im Jahr an die Nord- oder Ostsee fährt, zahlt bei einer Kreditkarte mit hoher Jahresgebühr schlichtweg drauf. Hier punktet die kostenlose Debitkarte durch ihren kostenlosen Tarif und die absolute Transparenz. Wer hingegen weltweit unterwegs ist, profitiert oft von deutlich niedrigeren Gebühren beim Abheben von Fremdwährungen am Automaten im Ausland. Ein Bonus, der bei diversen Standard-Debitkarten der hiesigen Filialbanken durch Auslandseinsatzentgelte teuer erkauft wird. Manche Debitkarten haben zudem ein Limit von kostenlosen monatlichen Abhebungen. Dies kann ebenfalls einschränkend wirken. (fw)