Familiengründung: Zwischen Nestbau und Sparzwang

Ein Kind verändert das Leben – und auch die finanzielle Planung. Wie man den Überblick behält, ohne Wünsche für das Zuhause und die Zukunft aufzuschieben verrät Astrid Drechsel-Grau, Chief Strategy & Engagement Officer bei Consors Finanz. Sie gibt fünf Impulse, die zeigen, wie Familien in dieser neuen Lebensphase finanzielle Resilienz und Planbarkeit aufbauen können.

Für viele junge Familien beginnt mit der Geburt des ersten Kindes ein finanzieller Balanceakt. Gleichzeitig soll das Eigenheim finanziert, das Kinderzimmer eingerichtet und die eigene Altersvorsorge nicht vernachlässigt werden, während ein Teil des Familieneinkommens sinkt oder zum Teil ganz wegfällt.

Wie präsent dieser Wunsch nach dem eigenen Nest gerade bei jungen Familien ist, zeigt eine aktuelle Studie von Consors Finanz*: Frauen mit Kindern im Haushalt sind mit 42,6 Prozent deutlich eher bereit, einen Kredit für Immobilienkauf, Renovierung oder energetische Sanierung aufzunehmen, als Frauen ohne Kinder (26,1 Prozent). Gleichzeitig wünschen sich 9,9 Prozent der Mütter eine Bündelung ihrer laufenden Kredite und Ratenzahlungen in einer einzigen Rate. Das ist deutlich mehr als bei ledigen, kinderlosen Frauen (2,0 Prozent). Diese Zahlen zeigen: Mit der Familiengründung verändern sich die Prioritäten, was sich auch im Konsum- und Sparverhalten niederschlägt. Familien investieren gezielter in ihr Zuhause und ihre Zukunft, wünschen sich dabei aber zugleich mehr Planbarkeit und ein einfacheres System, um finanzielle Verpflichtungen im Blick zu behalten.

Fünf Tipps helfen dabei, die Familiengründung finanziell aktiv zu gestalten, ohne dabei auf wichtige Investitionen für die Zukunft zu verzichten.

Tipp 1: Den Haushaltsplan aktualisieren, am besten schon vor dem Kinderwunsch

Viele Familien unterschätzen, wie stark sich Einkommen und Ausgaben mit der Geburt eines Kindes verändern. Sie kalkulieren mit der bisherigen Situation weiter, obwohl meist das Einkommen sinkt und gleichzeitig neue Ausgaben entstehen. Ein typisches Beispiel aus der Praxis: Ein Paar verdient doppelt, lebt gut, hat einen hohen Lebensstandard. Dann bekommen sie ein Kind. Ein Elternteil bleibt zunächst zu Hause und arbeitet später in Teilzeit. Die Ausgaben steigen und das Einkommen sinkt. Der Anspruch auf zwei Jahresurlaube und die Notwendigkeit auf ein zweites Auto bleibt dabei oft bestehen.

Was in solchen Situationen häufig fehlt, sind ausreichende Liquiditätsreserven und eine aktualisierte Haushaltsplanung. Paare sollten Einnahmen und Ausgaben ehrlich erfassen, prüfen, welche Kosten wirklich notwendig sind und das idealerweise schon vor der Geburt des ersten Kindes besprechen. Denn wer die Auswirkungen auf das eigene Budget schon vorab durchdacht hat, muss im Ernstfall nicht mehr improvisieren, sondern kann gezielt nach Plan handeln. Bei 1.000 Euro weniger Einkommen und gleichzeitig 500 Euro höheren Ausgaben lässt sich die Lücke von 1.500 Euro etwa durch Anpassungen im Urlaubs- und Konsumbudget gezielt schließen. Frühzeitige Transparenz über die eigene finanzielle Situation schafft Handlungsspielraum und ermöglicht es, Veränderungen aktiv zu gestalten, statt nur darauf zu reagieren.

Tipp 2: Liquidität schützen statt Notgroschen plündern

Ist der Haushaltsplan aktualisiert, geht es an die konkrete Umsetzung. Ein weitverbreiteter Fehler besteht darin, das komplette Ersparte bereits für Anschaffungen wie Kinderzimmer, Erstausstattung oder Umzug auszugeben. Fällt eine weitere unerwartete Ausgabe an, etwa ein defektes Auto oder eine kaputte Waschmaschine, folgt schnell der Griff zum teuren Dispo. Sinnvoller ist es, Reserven für unerwartete Ausgaben zu schützen und größere Investitionen geplant über einen längeren Zeitraum zu finanzieren.

Tipp 3: 10-Prozent-Regel und flexible Raten nutzen

Damit Finanzierungen nicht zur Last werden, helfen Familien im Alltag drei einfache Werkzeuge.

1. Die 10-Prozent-Regel: Die Summe aller Kreditraten, Immobilienfinanzierungen ausgenommen, sollte niemals 10 Prozent des Netto-Haushaltseinkommens übersteigen.

2. Flexible Ratenmodelle: Verträge mit Optionen wie kostenlosen Sondertilgungen oder Ratenpausen erlauben es, Weihnachtsgeld für eine schnellere Schuldenreduzierung zu nutzen oder bei unerwarteten Ausgaben eine Rate auszusetzen.

3. Die konsequente Zweckbindung: Finanziert werden sollten niemals kurzfristige Löcher, sondern bleibende Werte. Ein Kredit sollte immer kürzer laufen als die Lebensdauer des gekauften Gegenstands.

Gerade für Familien, die sich eine Vereinfachung ihrer Finanzen wünschen, sind solche Leitplanken hilfreich. Sie schaffen Überblick, ohne dass auf sinnvolle Investitionen in die Familie verzichtet werden muss.

Tipp 4: Erwerbspausen nicht zur finanziellen Falle werden lassen

Ein Thema, das in der Beratungspraxis oft zu kurz kommt, betrifft vor allem Mütter. Die Studienzahlen zeigen, dass 38,8 Prozent der Frauen mit Kindern im Haushalt häufig oder sehr häufig finanziell zurückstecken, bei Vätern sind es nur 19,4 Prozent. Diese Differenz ist kein individuelles Problem einzelner Familien, sondern ein gesellschaftliches Muster: Nach wie vor reduzieren überwiegend Mütter ihre Arbeitszeit oder unterbrechen ihre Erwerbstätigkeit für die Familie. Kurzfristig hilft das, den Familienalltag zu organisieren, langfristig kann es jedoch erhebliche finanzielle Folgen haben: geringere Rentenansprüche, weniger Vermögensaufbau und eine stärkere finanzielle Abhängigkeit vom Partner. Obwohl das Bewusstsein für diese Ungleichheiten in den letzten Jahren deutlich zugenommen hat, ist der Aufklärungsprozess noch lange nicht abgeschlossen.

Familien sollten diese Entscheidung daher bewusst treffen und die finanziellen Auswirkungen gemeinsam besprechen, statt sie einfach geschehen zu lassen. Wer zeitweise weniger verdient, sollte trotzdem möglichst in die eigene Altersvorsorge und den Vermögensaufbau eingebunden bleiben. Das gelingt mithilfe kleiner, regelmäßiger Beiträge. Zudem sollten beide Partner fortlaufend über die gemeinsame finanzielle Situation informiert sein, um Entscheidungen auf Augenhöhe treffen zu können.

Tipp 5: Risiken absichern und Förderungen mitdenken

Ein oft vernachlässigter, aber entscheidender Aspekt ist die Absicherung existenzieller Risiken wie Berufsunfähigkeit und Todesfall. Gerade in Lebensphasen, die ohnehin mit großen finanziellen Veränderungen verbunden sind, wird darüber ungern gesprochen. Doch wer eine Familie gründet und vor weitreichenden finanziellen Entscheidungen steht, sollte prüfen, wie sie im Ernstfall geschützt ist – beispielsweise durch eine Risikolebensversicherung.

Teil einer jeden familiären Finanzplanung sollten außerdem staatliche Förderungen sein – etwa Elterngeld, Kindergeld, das Altersvorsorgedepot oder weitere Zuschüsse, auf die ein Anspruch besteht. Viele lassen hier nach wie vor Geld liegen, weil Konditionen unklar sind, Fristen übersehen werden oder Anträge als zu aufwendig empfunden und gar nicht erst gestellt werden. Diese Themen proaktiv anzugehen, lohnt sich fast immer und bedeutet meist mehr Budget im Haushaltsplan, das der ganzen Familie zugutekommt.

Fazit: Planung schafft Stabilität

Die Studienzahlen von Consors Finanz zeigen, dass Familien mit Kindern verstärkt finanzielle Verpflichtungen eingehen, die gleichzeitig mehr Struktur und Planung erfordern. Wer sich in den damit verbundenen Herausforderungen wiedererkennt, ist nicht allein. Das gilt insbesondere für Mütter, die laut Studie deutlich häufiger finanziell zurückstecken als Väter und dadurch ein höheres Risiko tragen, langfristig benachteiligt zu sein. Paare, die sich diesen Mustern bewusst sind, sich frühzeitig informieren und das Thema Finanzen gemeinsam angehen, schaffen ein stabiles Fundament für die Zukunft und erreichen langfristig finanzielle Resilienz.

Ein Gastbeitrag von Astrid Drechsel-Grau, Chief Strategy & Engagement Officer bei Consors Finanz.