Altersvorsorgedepot: Bollwerk gegen Altersarmut

Das Altersvorsorgedepot (AVD) ist in aller Munde. Eine staatlich geförderte Altersvorsorge ist das Gebot unserer Zeit. Die Riester-Rente hat wegen zu geringen Ertrags und zu hoher Kosten abgewirtschaftet. Etwas Neues, Tragfähiges ist gefragt – etwas, was der Bevölkerung echten und langfristigen Nutzen bringt. Die Initiative der schwarz-roten Koalition zu einem neuen Weg in der Altersvorsorge ist zu begrüßen, attraktive Lösungen müssen jetzt entwickelt werden. Die Wiesbadener InterRisk, mit preisekrönten Produkten ein Spezialversicherer in Leben, hat unverzüglich nach Bekanntwerden des neuen Konzepts mit der Entwicklung zukunftsfähiger eigener Lösungen begonnen. Zum 1. Januar 2027 wird sie pünktlich am Start sein.

Die aktuelle Situation

Die Altersvorsorge ruht in Deutschland auf drei Säulen: der gesetzlichen Rentenversicherung, der betrieblichen Altersvorsorge und der privaten Vorsorge. Die mit Abstand wichtigste ist die Rentenversicherung. Doch es gibt erhebliche Defizite: Die Rentenhöhe ist im Verhältnisse zum letzten beruflichen Gehalt immer mehr abgesunken, Biografien mit Arbeitspausen oder Teilzeitbeschäftigungen – hier sind besonders die Frauen im Nachteil – führen zu teils kläglichen Altersrenten. Der betrieblichen Altersvorsorge fehlt die Breite: Nur die Hälfte aller Beschäftigten verfügt über eine solche Absicherung. Die private Vorsorge gewinnt daher einen immer höheren Stellenwert. Um zu einer zukunftssichernden Lösung zu kommen, hat sich der Gesetzgeber neben der staatlichen Förderung etwas Neues einfallen lassen: die Nutzung von Chancen, die der Kapitalmarkt bietet.

Das neue Konzept

Durch die Zugriffsmöglichkeit auf den Kapitalmarkt ist das Altersvorsorgedepot erheblich renditestärker als das Vorgängermodell. Dazu kommt die volumenstarke staatliche Förderung: Pro gespartem Euro werden 50 Cent bis zu einem jährlichen Sparbeitrag von 360 Euro dazugegeben. Darüber hinaus sind es bei einem Beitrag von 361 bis 1.800 Euro 25 Cent pro gespartem Euro. Für jedes Kind gibt es jährlich einen Förderbetrag von 300 Euro. In der Ansparphase gilt die Steuerfreistellung, die Besteuerung erfolgt nachgelagert in der Auszahlphase. Die jährliche Rendite wird durch die effektiv anfallenden Kosten um maximal 1 Prozent verringert. Im Gesetzesentwurfsstadium befindet sich zusätzlich eine kapitalgedeckte Frühstart-Rente. Vorgesehen ist, dass für jedes Kind im Alter von 6 bis 18 Jahren auf Antrag vom Staat monatlich 10 Euro für die Altersversorgung zur Verfügung gestellt werden. Auch hier ist das Kapital in der Ansparphase steuerfrei, die Besteuerung erfolgt nachgelagert in der sehr viel späteren Auszahlphase.

Warum gerade jetzt?

Auf die Frage, warum gerade jetzt eine neue Altersvorsorge wichtig ist, gibt es mehrere triftige Antworten. Die eine ist der demographische Faktor. Die Zahl der berufstätigen Beitragszahler für die Rentenkasse nimmt im Verhältnis zur Zahl der Rentner stetig ab. Dazu kommt die wachsende Lebenserwartung, die zu immer längeren Rentenzeiten führt. Die gesetzliche Rentenversicherung stößt mehr und mehr an die Grenzen ihrer Finanzierbarkeit, private Vorsorge gewinnt dadurch volkswirtschaftlich einen zunehmenden Stellenwert. Oft hört man das Argument, dass in wirtschaftlich unsicheren Zeiten privates Sparen schwer fällt. Dem ist entgegenzuhalten, dass eine attraktive staatliche Förderung und der Zugriff auf renditestarke Kapitalmarktprodukte und flexible Lösungen bestehende Schwierigkeiten maßgeblich mildern. Ein früher Einstieg, gegebenenfalls verstärkt durch die Frühstart-Rente, ist immer zu empfehlen, um mit einer soliden Basis ein finanziell sorgloses Alter zu sichern.

Aus Kompetenz und Erfahrung der InterRisk Nutzen ziehen

Die InterRisk hat eine langjährige Erfahrung mit der Entwicklung und Anwendung von Fondsrenten. Dies kommt ihr bei dem neuen Vorsorgekonzept unter Nutzung sich bietender Kapitalmarktchancen zugute. Bei den Fondsrentenversicherungen der InterRisk kann der Kunde unter rund 100 ETFs und gemanagten Fonds wählen. Das Tool samperform hilft bei der Auswahl und dem Investmentprozess und sichert das ESG-Profiling. Angeboten wird eine Produktreihe für Makler, eine zweite für Honorarberater. Die Kenntnisse und Erfahrungen des Unternehmens mit Fondsrenten stellen für die Kunden eine ausgezeichnete Grundlage dar für ihren Einstieg in die AVD-Produkte.

Die AVD-Lösungen der InterRisk

Sobald sich der Schleier über das Altersvorsorgedepot lüftete, hat die InterRisk mit der Entwicklung eigener Produkte begonnen. Der Prozess ist so weit gediehen, so dass die Zertifizierung in absehbarer Zeit beantragt werden kann. Die neuen AVD-Lösungen werden voll digital und kostengünstig sein, renditeschmälernde Garantien wird es nicht geben. Durch den Zugriff auf den Kapitalmarkt und die Zulagennutzung entsteht eine attraktive Rendite. Die InterRisk wird zwei Produkte anbieten: Das eine wird ein gesetzlich verbindliches Standardprodukt ohne Garantie als Direktprodukt sein. Es ist provisionsfrei und wendet sich in erster Linie an digitalaffine Kunden. Das zweite, ebenfalls ohne Garantie, ist das Altersvorsorgeprodukt für Makler, an die die InterRisk eine ratierliche Provision zahlt. Der Kunde profitiert von der Beratung, der laufenden Betreuung und den verschiedenen Services, z.B. beim Wechsel aus der Riester-Rente in das Altersvorsorgedepot. Die beiden neuen Produktvarianten basieren hauptsächlich auf ETFs und zeichnen sich durch Top-USPs aus.

Ein hervorragendes Konzept zur finanziellen Alterssicherung

Mit ihren bedarfsgerecht zugeschnittenen neuen kapitalgedeckten Produkten wird die InterRisk einen wichtigen Beitrag zum Aufbau renditestarker Altersvorsorgedepots in der Bevölkerung leisten. Auf Seiten der Makler findet man eine große Begeisterung für das AVD: 50 Prozent repräsentativ Befragter wollen es unbedingt beraten. Die Vertriebspartner der InterRisk signalisieren große Zustimmung und sind von Qualität und Wert des Ansatzes der Wiesbadener überzeugt.

Ein Advertorial von Dr. Florian Sallmann, CEO der InterRisk Versicherungen